工商銀行借錢利率時報【魏喬怡、彭禎伶╱台北報導】

為避免OBU紙上、幽靈公司過於氾濫,金管會修法要求銀行今年底前,要全面確認15萬戶OBU客戶的身分,客戶若無法提出必要文件證明不是紙上、幽靈公司,最嚴重的情況會被關戶,而OBU客戶KYC若還沒納入內稽內控SOP的銀行則有六個月緩衝期。

金管會銀行局指出,目前國銀OBU客戶共有15萬戶,其中75%為台商客戶,此次預告的「國際金融業務分行管理辦法」修正草案,參考了新加坡、香港等金融中心及做法,新增3條、修如何快速借錢正6條,銀行必須在今年底前重新確認客戶身分,給予適當的監控程序,若是客戶不補件,就可能列入洗錢及資恐風險等級,最嚴重的情況,可以關閉該帳戶。

舉例來說,新規定要求境外法人須提供「六個月內簽發的董事職權證明書」,證明該公司「有召開董事會」的紀錄,另外,法人也要提供「六個月內簽發或於校期內的存續證明」,證明公司並非沒有註冊的幽靈公司。

新規定還要求銀行,除了確認客戶的業務性質、取得董事股東名冊,還要確認「實質受益人」。比如說,某法人客戶的最大股東是A公司,未來如要在銀行開戶,必須提供A公司的股東名冊,等於是客戶公司結構全都露。

此次金管會大動作要求OBU開戶身分審查從嚴,主要也是因應明年的亞太洗錢組織(APG)相互評鑑。銀行局主秘陳妍沂表示,若台灣的評鑑結果不佳,被列入洗錢高風險國家,屆時進出台灣的錢,都將遭受嚴格的審查,大幅降低匯款、交易等效率,對銀行或客戶的衝擊會更大。

銀行局表示,過去為了鼓勵外國人來台開設帳戶,所以對OBU的監管較寬鬆,然而,最後發現OBU都是台商來開戶,且相對DBU法人戶須向經濟部登記設立,OBU客戶則是來自各國,比較難證明確實在營運,加上跨境洗錢風險最高,監管卻最寬鬆,未來對OBU監管將趨嚴與DBU(指定辦理外匯銀行)拉近。

公益彩券發行的目的,是要照顧弱勢,提供弱勢族群就業機會,不過近2年卻傳出有經銷商是人頭戶的案例,但目前罰則卻僅處罰弱勢的經銷商,對於人頭戶卻無罰則。民進黨立委蘇巧慧、陳賴素美提案,要增修《公益彩券發行條例》部分條文,新增對人頭戶的罰則。

根據台灣彩券提供的資料,2015、2016年非共用銷售處所的「立即型彩券經銷商」,就是遊走型經銷商,沒有跟投注站共銷的個體戶,因非本人親自銷售而遭停權、取消資格的人數,每年約有2000多人,超過整年度經銷商人數的5%。

台灣彩券總經理黃志宜表示,修法過了,就會按照立法院修法內容來進行管理。(方炳超攝)

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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商,以降低月付金、利率或延長還款期限,提供相關細節的諮詢服務。

2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約,向銀行借貸而無力償還者,依據債清條例向最大債權銀行申請協商者,提供相關細節的諮詢服務。

3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者,提供相關細節的諮詢服務。

4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人,提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務,協助擬定合適的還款方案。

銀行貸款服務:

1.信用貸款 提供貸款諮詢服務,整合各家銀行貸款方案,依客戶本身條件建議優惠的利率及還款方式。

2.整合負債 將多筆貸款、卡債整合為一家銀行貸款,以本息均攤方式加速還款,達到降低利息、負債單純化的目標。

3.房屋貸款 提供房屋轉貸、增貸、二胎的專業分析與規劃,以客戶本身條件提供極有利的房貸諮詢服務。

4.企業貸款 公司設立滿一年可申請辦理;中小企業各類信保基金、押標金、周轉金;大型工程合約貸款、國內外信用狀額度;應收帳款、客票、機器設備、存貨、LC融資,一通電話專人服務。

5.汽車貸款 原車融資、汽車轉貸,條件簡單方便辦理,最快審核過後一天就撥款!各式車種諮詢、免費估價!

因為每個人的財務條件皆不同,主要影響因素有:

01. 薪資

02. 年資

03. 信用狀況

04. 有無勞急用錢怎麼辦

05. 負債狀況

06. 有無擔保品

07. 有無保人

08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)

09. 照會流程

10. 各金融機構內部徵審準則

11. 其他信用貸款代辦公司

銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率,但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同,因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家,根據每位消費者的財務狀況,提供量身的服務建議。

觀念一:為增加價值而負債

確認為何負債,這是非常重要的。例如:投資在自己的學習上,讓自己增值或是購買增值性商品:如房子、土地,借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品,例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等,就沒那麼必要,寧可克制消費慾望,也不要借錢來做奢華的消費。

觀念二:負債金額要在有能力還款的範圍內

許多人在借錢後,完全沒有考慮到還款能力,之後發現即使不吃不喝,薪水也都不夠還債。然而,貸款若是遲繳,通常銀行會加罰滯納金,一般是利息的10%,有的則為未償金額的2%,加上信用卡、現金卡利率18%或以上,小額信貸前六個月3%至4%,第六個月起會提升至10%以上,利滾利的結果就會像滾雪球般,讓負債更多、負擔更重,更是無法處理,到時不僅會被殘忍的催繳,還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款,便會碰壁,或是被核定更高貸款利率,得不償失。

那到底要如何評估自己的還款能力呢?一般而言,還款能力大約是月薪的25%,如果月薪四萬元的話,每月可以負擔的償還金額約一萬元。

觀念三:釐清低繳款金額內幕

許多貸款商品標榜繳款金額低,那是因為前六個月只還息不還本的寬限期,或前幾個月利率較低,讓人誤以為有還款輕鬆的假象,本金沒還,利息怎可能減少?因為利息都是按未還清的本金餘額計算的,在本金沒降低的情況下,利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款,到最後才發現原來還的大部分都是利息,本金才還一點點,多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。(強調)

觀念四:要清楚複利的可怕

千萬別小看”複利+時間”的威力,他們可是哥倆好的超級吸金機!他們結合在一起後,會讓債務無窮大,這就是複利的概念。舉例一萬元,以年複利10%每月計息計算,若完全沒有償還情況下,三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元,十年後,便是198,374元,增加將近20倍。

所以高利率的信用卡和現金卡,盡量不要使用循環信用,否則一開始只是欠小錢,經過時間和複利的累積,將滾出一大筆債務。所以有債務時就要,即時行動有效解決債務,急需現金才不致於付出更高信用貸款利率低的代價。

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陳美雲

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