工商時報【蔡致仁】

土耳其經濟蓬勃發展10幾年,如今江河日下。伊斯坦堡古老知名的商店街「大巴薩」門可羅雀,許多商家已經倒閉。國內恐攻頻傳重創觀光業,以及總統醉心權力推動專制,令國民對未來產生絕望感。

■"People outside see Turkey as less democratic, a one-man show," adds the trader, who says he will vote "no" in any referendum. "This is not the priority now. We have a lot of problems, and insecurity."

在歷史悠久的土耳其伊斯坦堡「大巴薩」(Grand Bazaar)商店街,幾世紀以來狹窄的石板街道裡擠滿商人,販賣金飾、觀光客紀念品、香料、皮夾克和內衣各種物品。可是現在商人叫賣的聲音卻有一種絕望的感覺。

有的商店沒開,櫥窗昏暗或者用帆布蓋住。商人說,本來期盼今年經濟能夠好轉,不再發生恐怖攻擊破壞國家觀光業名聲,但看起來很難實現了。

政經狀況面臨壓力

「伊斯蘭國」(IS)一名恐怖分子聖戰士在跨年夜攻擊伊斯坦堡一間夜店,殺死39人,其中多數是外國人,令社會氛圍沉到谷底。雖然當局抓到凶手,但這已是土耳其一年來遇到的第30次重大恐攻。

土耳其里拉又貶值10%,令事態雪上加霜。分析師特別指出,里拉跌勢和極度緊繃的政治局勢相吻合。執政黨「正義發展黨」1月中旬在國會推動修憲草案,為的是實現總統艾爾多安懷抱許久的夢想:實行總統制,擁有至高的權力。此案在國會第一次表決時引爆全武行,在野黨和執政黨議員大打出手,第二次表決若再通過,最快可能4月舉行公投。

土耳其即將面臨重大抉擇。國民目睹艾爾多安愈來愈專權、言論和新聞自由遭打壓、戰爭引起的恐攻在市中心爆發。愈來愈多害怕恐怖分子的外國觀光客,對世界知名的伊斯坦堡退避三舍。就連在大巴薩這種知名景點,民眾臉上都寫著絕望。這表示,儘管艾爾多安有強大民意撐腰,但現在走的這條路,仍會讓人付出巨大代價。

從大巴薩就能看出土耳其政局和經濟不太樂觀:因為只有跑上跑下、幫攤商送熱茶驅寒的幾個男人生意最好。一位賣華麗陶盤、陶碗、磁磚的商人說,他在這裡開店25年,從未看過和現在一樣門可羅雀的情況。他的家族擁有4間店,但在前年中把員工從100人砍到剩下20人。他說,「日子真的很難過,人們試著站穩腳步,但誰也不知道未來會怎樣」。

大巴薩生意萎縮之嚴重,是這幾十年以來絕無僅有。官方去年10月報告,3,600間商店有600間倒閉,到去年底還會再倒1,500間,不過這個數字無法證實。

這次經濟走下坡,也是正義與發展黨2002年首度執政以來最糟的一個人信用小額借貸申請次。起初該黨以支持商業的政策穩定貨幣和經濟,締造10餘年強勢成長。但在2013年,反對者在伊斯坦堡葛季公園發動一個月的「反艾爾多安獨裁」示威,令亮眼的經濟表現蒙塵。

經濟走下坡 商人絕望

此後土耳其捲入一連串戰亂,包括和東南部庫德族武裝分子作戰、伊拉克和敘利亞的跨國境行動,國內也發生多場攻擊事件。去年7月政變未遂,當局宣布進入緊急狀態,並將之2度延長,大約14萬人被逮捕。土耳其經濟去年第3季萎縮1.8%,為7年來首見。

一位在大巴薩賣地毯和圍巾的商人說,「艾爾多安讓我變成有錢人,可是他也會害我變窮人。他再也沒做過什麼好事情」。國家景況最好的時候,他每天能夠賺進4,500到10,600美元,現在一天賺100美元就要偷笑了。他說,「人們太害怕以至於什麼都不敢做,連開一間店都不敢。他們緊抓著錢不放」。

儘管執政黨高級官員信心滿滿地說,總統制能夠去除政局的不確定性,並可一舉促進經濟壯大,大巴薩的商人卻態度消極。陶碗商人說,「世界就像個小村莊,住在裡面的人覺得自己很安全。但是外面的人認為土耳其不夠民主,是一人專政的國家」。他表示,未來不論什麼公投他都會投反對票,「這不是現在的優先事務,我們有太多問題,心神不寧,這件事有那麼重要嗎?當一個人擁有太多權力,就會失去自我」。

本息平均攤銀行怎麼借錢還法

每期償還固定的本息總額,但本金與利息所佔比例每期都不同,本金部分逐漸增加、利息部分則逐漸減少。

放款

是金融機構授信業務的其中一種,依期間的長短可分為短期授信、中期授信及長期授信,除此之外也可分為擔保授信及無擔保授信。

股票質借

當手中持有股票又有短期資金週轉的需求,可向銀行提出申請股票質押貸款,經銀行核淮後申請人持「證券存摺」向集保公司辦理質權設定完成後,銀行即可撥款。

信用評分

信用評分為衡量信用申請者違約或逾期風險所計算的一種數值。放款機構利用它對所有申請信用的消費者加以排序,決定信用申請者是否符合資格,及其可貸款金額與適用利率,銀行會依申請者的年資、薪資等等做一個快速篩選,一旦分數不足,即無法申請貸款。

保單借款

保險人有資金需求時,可以用自己的保單來向保險公司質借,只要被保險人投保超過一定期間,保單就有一定的價值準備金,保戶即可提出申個人信用小額借貸利率比較請保單質借。

帳戶管理費

銀行為節債務協商遲繳約成本所訂定,若存戶存款金額未達銀行標準,又沒有辦理銷戶,銀行就會收取帳戶管理費。一般申請貸款而辦理的帳戶,也會收取帳戶管理費。

票貼

憑未到期票據去銀行辦理貼現,但銀行通常會接受的客票必須是公司皆為正常營運的應收票據,此種借款方式即是「調現」、「票貼」。銀行通常僅會給予票款約八成的貸款額度,並需要以客票當作副擔保品,以票到期所回收的票款,來作為還款來源。如急需運用到現金,就可拿還未到期的票據先去銀行做抵押,換取資金靈活運用。

連帶保證人小額信貸利率比較2017

按實務上的判例,連帶保證人等同於債務人,民法中未有「連帶保證人」的規定,針對連帶及保證於民法中的相關規範有債編第四節「多數債務人」與第二十四節「保證」兩種定義。

連帶債務(即多數債務人)乃出自於民法§272條:數人負同一債務,明示對於債權人各負全部給付之責任者,為連帶債務。而保證之意義係出自於民法§739條:稱保證者,謂當事人約定,一方於他方之債務人不履行債務時,由其代負履行責任之契約。但保證人尚擁有先訴抗辯權,在債權人未就主債務人之財產強制執行而無效果以前,保證人對於債權人得拒絕清償(民法§745)。

由於保證人尚有保證人之先訴抗辯權保障權益,債權人針對債權保全時需先對主債務人之財產強制執行,待無效果後,方能對保證人之財產強制執行,債權回收上需耗費不少時間。故債權人多在契約中將保證人附帶「連帶」二字,使保證人成為連帶債務人,該筆債務成為連帶債務,造成連帶保證人與主借款人負同一債務的狀況,致達成民法§272條之要件。而連帶債務之債權人,得對於債務人中之一人或數人或其全體,同時或先後請求全部或一部之給付,連帶債務未全部履行前,全體債務人仍負連帶責任(民法§273),因此在法律關係上,連帶保證人等同於連帶債務人。

循環型貸款

貸款依還款方式可分為本息攤還貸款與循環型貸款,本息攤還貸款為核貸後依約定的貸款年限,按期攤還每期償還本金及利息;而循環型貸款則是指銀行核定一個額度,於額度內循環動用的貸款方式

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陳美雲

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