工商銀行借錢利率時報【魏喬怡、彭禎伶╱台北報導】
為避免OBU紙上、幽靈公司過於氾濫，金管會修法要求銀行今年底前，要全面確認15萬戶OBU客戶的身分，客戶若無法提出必要文件證明不是紙上、幽靈公司，最嚴重的情況會被關戶，而OBU客戶KYC若還沒納入內稽內控SOP的銀行則有六個月緩衝期。
金管會銀行局指出，目前國銀OBU客戶共有15萬戶，其中75％為台商客戶，此次預告的「國際金融業務分行管理辦法」修正草案，參考了新加坡、香港等金融中心及做法，新增3條、修如何快速借錢正6條，銀行必須在今年底前重新確認客戶身分，給予適當的監控程序，若是客戶不補件，就可能列入洗錢及資恐風險等級，最嚴重的情況，可以關閉該帳戶。
舉例來說，新規定要求境外法人須提供「六個月內簽發的董事職權證明書」，證明該公司「有召開董事會」的紀錄，另外，法人也要提供「六個月內簽發或於校期內的存續證明」，證明公司並非沒有註冊的幽靈公司。
新規定還要求銀行，除了確認客戶的業務性質、取得董事股東名冊，還要確認「實質受益人」。比如說，某法人客戶的最大股東是A公司，未來如要在銀行開戶，必須提供A公司的股東名冊，等於是客戶公司結構全都露。
此次金管會大動作要求OBU開戶身分審查從嚴，主要也是因應明年的亞太洗錢組織（APG）相互評鑑。銀行局主秘陳妍沂表示，若台灣的評鑑結果不佳，被列入洗錢高風險國家，屆時進出台灣的錢，都將遭受嚴格的審查，大幅降低匯款、交易等效率，對銀行或客戶的衝擊會更大。
銀行局表示，過去為了鼓勵外國人來台開設帳戶，所以對OBU的監管較寬鬆，然而，最後發現OBU都是台商來開戶，且相對DBU法人戶須向經濟部登記設立，OBU客戶則是來自各國，比較難證明確實在營運，加上跨境洗錢風險最高，監管卻最寬鬆，未來對OBU監管將趨嚴與DBU（指定辦理外匯銀行）拉近。
公益彩券發行的目的，是要照顧弱勢，提供弱勢族群就業機會，不過近2年卻傳出有經銷商是人頭戶的案例，但目前罰則卻僅處罰弱勢的經銷商，對於人頭戶卻無罰則。民進黨立委蘇巧慧、陳賴素美提案，要增修《公益彩券發行條例》部分條文，新增對人頭戶的罰則。
根據台灣彩券提供的資料，2015、2016年非共用銷售處所的「立即型彩券經銷商」，就是遊走型經銷商，沒有跟投注站共銷的個體戶，因非本人親自銷售而遭停權、取消資格的人數，每年約有2000多人，超過整年度經銷商人數的5%。
台灣彩券總經理黃志宜表示，修法過了，就會按照立法院修法內容來進行管理。（方炳超攝）
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1.個別協商諮詢 針對與個別金融機構協商，以降低月付金、利率或延長還款期限，提供相關細節的諮詢服務。
2.前置協商諮詢 針對因消費借貸、自用住宅借款、信用卡或現金卡契約，向銀行借貸而無力償還者，依據債清條例向最大債權銀行申請協商者，提供相關細節的諮詢服務。
3.更生諮詢 針對擬向法院提出更生申請者，提供相關細節的諮詢服務。
4.二次協商 針對「九十五年度銀行公會債務協商」及「消費者債清條例前置協商」已毀諾但仍有還款能力及意願之債務人，提供「個別協商一致性方案」相關細節的諮詢服務，協助擬定合適的還款方案。
銀行貸款服務：
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因為每個人的財務條件皆不同，主要影響因素有：
01. 薪資
02. 年資
03. 信用狀況
04. 有無勞急用錢怎麼辦保
05. 負債狀況
06. 有無擔保品
07. 有無保人
08. 職業別(公司規模/穩定性/安全性)
09. 照會流程
10. 各金融機構內部徵審準則
11. 其他信用貸款代辦公司
銀行會依照貸款人的風險高低來決定你的額度及利率，但每家銀行選擇判定財務條件的項目不同，因此還是要找了解各家銀行貸款商品的專家，根據每位消費者的財務狀況，提供量身的服務建議。
觀念一：為增加價值而負債
確認為何負債，這是非常重要的。例如：投資在自己的學習上，讓自己增值或是購買增值性商品：如房子、土地，借貸是有必要的。但花費在日常生活的消耗品，例如吃大餐、買件名牌衣服、出國渡假等，就沒那麼必要，寧可克制消費慾望，也不要借錢來做奢華的消費。
觀念二：負債金額要在有能力還款的範圍內
許多人在借錢後，完全沒有考慮到還款能力，之後發現即使不吃不喝，薪水也都不夠還債。然而，貸款若是遲繳，通常銀行會加罰滯納金，一般是利息的10%，有的則為未償金額的2%，加上信用卡、現金卡利率18%或以上，小額信貸前六個月3%至4%，第六個月起會提升至10%以上，利滾利的結果就會像滾雪球般，讓負債更多、負擔更重，更是無法處理，到時不僅會被殘忍的催繳，還會留下信用不良的記錄。以後若想再申請其他貸款，便會碰壁，或是被核定更高貸款利率，得不償失。
那到底要如何評估自己的還款能力呢？一般而言，還款能力大約是月薪的25%，如果月薪四萬元的話，每月可以負擔的償還金額約一萬元。
觀念三：釐清低繳款金額內幕
許多貸款商品標榜繳款金額低，那是因為前六個月只還息不還本的寬限期，或前幾個月利率較低，讓人誤以為有還款輕鬆的假象，本金沒還，利息怎可能減少？因為利息都是按未還清的本金餘額計算的，在本金沒降低的情況下，利息當然居高不下。許多債務人會以為自己很努力在還款，到最後才發現原來還的大部分都是利息，本金才還一點點，多花許多冤枉錢還不能把債務還清才是最可怕的。（強調）
觀念四：要清楚複利的可怕
千萬別小看”複利+時間”的威力，他們可是哥倆好的超級吸金機！他們結合在一起後，會讓債務無窮大，這就是複利的概念。舉例一萬元，以年複利10%每月計息計算，若完全沒有償還情況下，三年後的本利和(本金 + 所產生的利息)是13,482元，十年後，便是198,374元，增加將近20倍。
所以高利率的信用卡和現金卡，盡量不要使用循環信用，否則一開始只是欠小錢，經過時間和複利的累積，將滾出一大筆債務。所以有債務時就要，即時行動有效解決債務，急需現金才不致於付出更高信用貸款利率低的代價。
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